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西部決策網(wǎng)訊 發(fā)生交通事故后，保險能覆蓋多少賠償？是許多車主關(guān)心的問題。近日，勉縣人民法院接連審結(jié)的兩起機(jī)動車事故賠償糾紛，因涉事車輛投保情況不同，帶來了截然不同的經(jīng)濟(jì)后果。

2025年1月28日，小周駕駛小型客車與行人小芳發(fā)生碰撞。經(jīng)鑒定，小芳構(gòu)成十級傷殘，各項損失合計80419.54元。肇事車輛僅投保了交強(qiáng)險。經(jīng)法院調(diào)解，保險公司在交強(qiáng)險限額內(nèi)賠償53228.4元，而超出交強(qiáng)險部分的27191.14元依法由責(zé)任人小周自行承擔(dān)。

該案中，雖然傷者獲得了基礎(chǔ)醫(yī)療救治和傷殘賠償，但侵權(quán)人必須從個人財產(chǎn)中支付兩萬余元賠償金。承辦法官指出，這種情況在實踐中并不少見。

2024年6月20日發(fā)生的另一起事故則呈現(xiàn)出不同的責(zé)任承擔(dān)方式。小輝駕駛的車輛與小紅駕駛的三輪車發(fā)生碰撞，致小紅經(jīng)搶救無效死亡。事故經(jīng)認(rèn)定雙方負(fù)同等責(zé)任。小紅家屬主張的各項損失達(dá)81萬余元。

由于該肇事車輛同時投保了交強(qiáng)險和商業(yè)三者險，經(jīng)法院主持調(diào)解，保險公司在兩項保險范圍內(nèi)合計賠償480136.51元。雖然賠償總額經(jīng)法律審查后有所調(diào)整，但保險機(jī)制覆蓋了絕大部分的法定賠償責(zé)任，使得侵權(quán)人個人的經(jīng)濟(jì)責(zé)任被控制在極小范圍內(nèi)。

兩起案件都涉及人身損害賠償，但侵權(quán)人最終承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任卻截然不同，對受害人造成的侵權(quán)責(zé)任賠償在交強(qiáng)險不能覆蓋的范圍內(nèi)，購買了商業(yè)險，保險在責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。不購買商業(yè)險就得自己承擔(dān)。這一對比清晰地表明，交強(qiáng)險提供的是法定基礎(chǔ)保障，而事故造成的超出部分損失將依法轉(zhuǎn)化為侵權(quán)人必須面對的個人責(zé)任。

法官建議，機(jī)動車所有人、管理人應(yīng)樹立全面的風(fēng)險管理意識。在依法投保交強(qiáng)險的同時，應(yīng)根據(jù)車輛使用頻率、行駛區(qū)域、個人經(jīng)濟(jì)承受能力等因素，合理選擇商業(yè)三者險的保險額度。特別是在人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)逐年提高的背景下，投保100萬元及以上保額的商業(yè)三者險已成為分散風(fēng)險的理性選擇。通過構(gòu)建“強(qiáng)制險為基礎(chǔ)、商業(yè)險為補(bǔ)充”的立體保障網(wǎng)絡(luò)，既能充分保障受害人的合法權(quán)益，也能有效守護(hù)車輛所有人自身的財產(chǎn)安全，實現(xiàn)法律效果與社會效果的統(tǒng)一。（供稿：湯琳 趙麗輝）